Итак, что же такое ипотека? Это, в первую очередь, долгосрочный кредит. Он предоставляется банком, как правило, под залог жилья, которое Вы приобретаете. Исключение здесь составляют те программы, которые предусматривают выдачу ипотечного кредита под залог уже имеющегося жилья.
Ипотека, несомненно, является хорошим способом обзаведения собственным жильем для молодых семей и тех семей, где уже есть дети, и есть необходимость в расширении имеющегося пространства. Справедлив и тот факт, что снимать жилье ничуть не более выгодно, нежели платить по кредиту. Съемное жилье хуже собственного, хоть и купленного в ипотеку, хотя бы, потому что договор аренды с Вами могут расторгнуть в самый не подходящий момент, деньги отдавать надо каждый
месяц – не важно, здоровы ли Вы, не потеряли ли работу. Да и то факт, что платишь «дяде», а не «за свое» лишний раз доказывает выгодность покупки жилья в кредит.
В течение нескольких последних лет ставки по ипотеке только подали, однако с приходом нового года большее количество банков подняло ставки, что, по мнению некоторых аналитиков, составило примерно 1-2%. Эту ситуацию на рынке ипотечного кредитования связывают в основном с кризисом ликвидности, и с повышением ставки рефинансирования. «Дорогие» деньги для банков, скорее всего, повлияют на темп роста ипотечного рынка: риски у банков растут, ставки повышаются, требования к заемщикам и предметам залога ужесточаются, и, соответственно, в какой-то момент количество предложений превысит всякий спрос на жилье. Точнее было бы сказать не на сам спрос на жилье, а на покупательскую способность нуждающихся в улучшении жилищных условий. Однако, как бы то ни было, потребность в приобретении жилья в городе и в стране остается, и самым вероятным способом совершения такой покупки является оформление жилищного кредита.
Что можно купить в ипотеку?
Купить в ипотеку можно практически любую недвижимость. Она должна лишь соответствовать требованиям, предъявляемым к ней банком. Помимо обычного кредитования на приобретение квартир банки предлагают сейчас кредиты на покупку загородных, частных домов, коттеджей и других объектов недвижимости.
Кто может оформить ипотеку?
Ипотеку может оформить на себя любой гражданин РФ, который имеет постоянный источник дохода и не является призывником. Однако сейчас некоторые банки предлагают и такие варианты кредитования,
когда основной заемщик является гражданином другого государства, не имеет местной прописки или является лицом призывного возраста, но имеет на руках военный билет и т.п. Ограничений по возрасту сейчас почти нет. Любой человек может выбрать оптимальную для себя программу кредитования - согласно некоторых из них, заемщику должно быть не более 60 лет, в каких-то не более 65 лет, а в каких-то и до 75. Тем более, что есть банки, которые продлили сроки кредитования до 50 лет – можно платить всю жизнь. Как правило, заемщики должны иметь трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 или 6 месяцев – в зависимости от условий банка. Для владельцев бизнеса, руководителей высшего звена также существуют программы кредитования и свои, определенные требования.
Сколько денег реально тратится на оформление ипотеки?
В наши дни самые выгодные условия кредитования не обещает только ленивый – программ столько, что без специалиста выбрать единственно нужную и выгодную программу очень сложно: чтобы обойти все банки – нужно потратить массу времени (личное время тратить обидно, рабочее – не всегда получается, да и чревато),
потом условия нужно сравнить, и сравнить так, чтобы не упустить из внимания ни одной статьи расходов. И все равно до последнего дня у многих самостоятельно действующих сохраняется чувство, что где-то им что-то недосказали. Не мудрено, ведь каждый кулик хвалит свое болото, равно как сотрудник каждого банка старается Вам продать свой кредит. Здесь уже кто убедительнее. Однако, вернемся на место простого человека – кто поможет выбрать программу и
кто расскажет обо всех расходах по ипотеке. Расходов, связанных с оформлением ипотечного кредита много. Это расходы по страхованию, по оценке, по оплате комиссии за рассмотрение заявки и
предоставление кредита (за открытие/ведение ссудного счета), оплата оформления договора купли-продажи и многое-многое другое: перечисление денег, плата за обналичивание при снятии денег, перечисление Вашего ежемесячного взноса держателю закладной и многое другое непонятное. Также на окончательную сумму расходов при оформлении ипотеки влияет и
сумма переплаты по кредиту.
Чем может помочь ипотечный брокер?
В первую очередь, Вам лучше определиться с тем, будете ли Вы самостоятельно ходить по банкам в поисках выгодной для Вас программы (тратить массу времени, выбирать из множества лучший вариант, собирать пакет документов и заполнять бесчисленные декларации) или довериться Вашему личному помощнику, который подскажет Вам, как быстрее и выгоднее оформить ипотечный или потребительский кредит, также он сопроводит Ваш пакет документов в банк и Вам не придется отпрашиваться с работы и тратить на это свое личное время. Таким личным помощником может стать ипотечный брокер. Ипотечный брокер - это новый игрок на рынке ипотечного кредитования. Возможно, ипотечные брокеры еще долго бы не появились на нашем рынке, если бы не стремительное увеличение количества программ кредитования. На западе уже давно стало привычным делом обратиться к услугам ипотечного брокера, если сам человек не может или не хочет самостоятельно искать лучшую для себя программу кредитования. На рынке недвижимости в России есть как независимые ипотечные брокеры, так вполне конкретные специалисты по вопросам ипотечного кредитования в составе агентств недвижимости, которых называют ипотечными брокерами. Ипотечный брокер тем отличается от риэлтора/агента по недвижимости, что обладает практическими знаниями программ кредитования и личными контактами со специалистами банков, которые быстро, грамотно подскажут, что необходимо для принятия положительного решения по Вашей кредитной заявки.Во многих агентствах недвижимости услуги такого специалиста, как ипотечного брокера, обычно стоят дорого, однако, в нашем агентстве Вы получаете помощь по чисто символической цене, если планируете обратиться за услугами риэлтора.
Как платить по ипотечному кредиту?
Как правило, банки предлагают вариант внесения аннуитентных платежей по кредиту, т.е. Вы должны будете вносить всегда одинаковые платежи - равными денежными суммами, содержащими, как часть оплаты процентов, так и часть на погашение суммы основного долга – это удобно с точки зрения планирования семейного бюджета. Помимо аннуитентных платежей есть и дифференцированные, то есть уменьшающиеся суммы, также состоящие из возвращения основного долга и процентов. Главная разница в том, что при использовании дифференцированных платежей сумма основного долга
уменьшается, и как следствие, уменьшается размер выплат по процентам, тогда как выплаты в первые несколько лет после оформления кредита с погашением аннуитентными платежами означают весьма незначительное погашение основного долга: платятся в основном проценты. Отсюда можно сделать вывод о том, что при некоторых изначально одинаковых условиях кредита (сумма кредита, срок кредита, ставка годовых) конечная сумма выплат по аннуитентным платежам будет выше выплат по дифференцированным платежам.
В любом случае стоит помнить о том, что цены на жилье, уровень инфляции растут, доходы тоже постепенно увеличиваются, а платеж остается неизменным. И, хоть это невыгодно, банки идут навстречу клиентам и дают им возможность досрочно погашать кредиты.
